目前市场上的女性保险产品很多，不同年龄段、不同职业的女性会面临不同的难题，如何为自己选择一份切实的保障？专家提醒，不同年龄段的女性投保重点不一，分阶段为自己上保险乃上上之策。  　　

　　投保首选保障+理财

　　现代女性，职场上争奇斗艳，生活中倾情创造，本身的工作强度和压力都是很大的，许多人会负责长期出差的工作，有些女性认为男性是发生意外较高的群体，然而事实上意外的发生不分时间、场合，也不分男女，因此女性投一份意外险也很有必要。意外险的保额固定，计算下来每年要缴纳的保费并不高，一份保额是十几万的保险，年缴的保费只需上百元。

　　有一部分消费者是从防灾的角度出发，先做保障再涉及理财，补充买一些具有理财功能的保险；还有一部分消费者先从理财角度出发，先选择投资型保险，然后逐步购买防灾型保险。美国友邦保险公司的郭春华告诉记者，无论从哪方面入手，其结果都是相同的，在一些寿险中有分红功能的险种比较划算，因为可以规避利率上调的风险。平安人寿保险公司王女士告诉记者，女性的预期寿命较男性长3－7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2－5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。这也就是说大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年需要自己照顾自己。另一方面，现代白领丽人自己有着稳定的收入来源，生活水准一般比较高，退休后微薄的退休工资很难弥补物质和精神上的落差。目前平安保险公司可作为女性养老使用的险种有分红型养老险，如钟爱一生、分红型两全保险等。

　　分阶段投保 按情况选择

　　总体来说，女性买保险应关注的因素有保障的全面性和缴费期的长短。在选择险种时首先要根据自身情况，如年龄、缴费能力等来确定目前最需要的保障，然后随着年龄的增长和收入的增长再进行相应补充。一般在25岁至30岁的创业期，应多关注自己的健康及意外风险方面的保障，30岁至40岁一般已组建了自己的家庭，甚至有了下一代，这时应考虑养老问题或是为孩子储备教育金。

　　另外还要根据险种特点和收入状况选择缴费期。对于有固定收入的人在投保大病保险时，最好选择20年以上缴费期，因为一般大病保险都附有重疾豁免，比如一个30岁的女性朋友投保大病保险，缴费期选择30年，这样做既可以减轻每年缴费的压力，同时30年的缴费期也正好覆盖了大病发病率最高的年龄阶段（30岁到60岁），一旦缴费期间患病，即可免缴余下的保费，客户可以获得最大利益。

　　■投保实例分析

　　★陈小姐，25岁，没有社保，收入较稳定

　　太平洋人寿保险公司的刘女士告诉记者：“像陈小姐这个岁数可以选择的保险品种比较多，保费也比较便宜，考虑到陈小姐目前没有社保，但是年轻人跳槽的机会比较多，如果将来的公司有社保的话，多余的养老保险就比较浪费了，年轻人可以晚一点再买寿险类产品。”大病险和意外险是比较适合陈小姐的选择，花费不高就可以得到比较高的保障。

　　★徐女士，32岁，孩子3岁，有社保，丈夫在职，有房贷，暂时不赡养老人

　　保险专家表示，徐女士处在人生的黄金期，同时也是一些女性疾病的高发期，在有社保的情况下可以增加大病险的保障，另外附加一些住院医疗保险。徐女士有房贷，又正好处在为子女积攒教育金的阶段，投资型的保险可少做一些。

　　★程女士，43岁，女儿将上大学，夫妇收入稳定

　　中国人寿保险公司的保险业务员张先生认为，根据程女士的情况，可以在寿险的基础上附加一些大病险和医疗险，虽然女儿面临考大学，正是需要用钱的时候，但是辛苦工作了几十年，身体机能不如年轻人，及早地为自己做保障可以为家人减少负担。另外，张先生表示，如果程女士家里有一定积蓄还可以购买一些具有投资功能的险种，做一些家庭理财。

　　买保险并非新鲜事，不管是什么保险，投保的时候都要格外注意，尤其是签署保单的时候，对保单中不确定的文字信息一定要了解清楚。另外，为亲人买保险的时候一定要有被保险人的亲笔签名。一般情况下保费占到年收入的10%-15%比较合理，既不影响日常的支出，又可以有一份比较合理的保障。

　　保险的期限也得好好考虑，平安人寿的王女士说，短期和长期保障产品要根据客户的需求、缴费能力以及保险观念来进行选择搭配。另外，美国友邦保险公司的郭春华认为：“在客户资金储备量有限的时候可以先考虑短期的投保产品，等到条件好的时候再增加投保。”